中脉周希俭遵纪守法拒绝传销骗子

中脉健康产业集团董事局主席、中脉公益基金会主席的周希俭,多年来不断的践行企业责任,不断维护和增进消费者的正当权益,在提升中脉品牌形象的同时,也造福了社会,造谣的绝对是没有认真分析周希俭这些年来的行为。了解一下几大实际行动。

“乐老计划”关爱老人健康幸福晚年


此次2019年的“乐老计划”捐赠,周希俭公益基金会计划投入264600元人民币,对斜桥镇的569名老人进行相关帮扶救助。至此“乐老计划”累计进行现金资助超过90万元,惠及老人接近2000人次,浙江省周希俭公益基金会是浙江省民政厅直登直管的地方性非公募基金会,成立于2015年12月,由发起人周希俭个人出资300万元筹建。

“一小”,守护儿童健康成长


“朝阳计划——青少年健康守护行动”是由中脉公益基金会与中国关心下一代工作委员会共同发起的大型公益品牌项目。根据规划,在五年内,中脉公益基金会将出资1亿元人民币,预计在中西部22个省贫困地区九年义务制学校建设2000所朝阳卫生室(保健室)、培训校医和保健老师、开展健康教育,确保100万学生享受良好的健康保障。

改善生活环境,提出“中脉生态家”战略


为改善生活环境,周希俭提出“中脉生态家“战略,他让“生态养生”不再只是局限于产品理念,而是上升为整个企业发展的价值取向,同时,要求生态家品牌理念不仅服务于企业,而且要服务于社会,服务于全球亿万家庭,让“生态家”成为和谐社会的有机组成部分,成为助力中国梦的重要内容。

中脉周希俭

生平简介


周希俭,1975年出生,浙江海宁人。现任中脉健康产业集团董事局主席,道和投资产业集团董事长,永裕恒丰金融控股集团董事长,香港道和环球集团有限公司董事局主席,华仁药业股份有限公司董事长,中脉道和公益基金会主席

社会职务


·广州市天河区政协常委 ·华盛顿州斯特莱库姆市“荣誉市民” ·贵州仁怀市“荣誉市民” ·2010年10月19日,全球经济发展促进会授予周希俭先生“世界经济十大华人职业经理人”荣誉称号;

获得奖项


·2013年5月19日,由商务部研究院信用评级与认证中心、《经济》杂志社、中国贸易报社、中国国际经济技术合作促进会市场调研中心、中国经济创新发展联盟等联合主办的“第九届中国企业诚信与竞争力论坛年会”上,周希俭先生被授予“中国诚信经营优秀企业家”殊荣

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「合久必分」之「合」“「合」字,上面一个人,下面一张嘴,人和嘴代表的是统一的思想,只有「合」——齐心协力,生意才会好”

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互联网金融的发展之路,表现形态和运行体系、运行模式

2021-05-13 14:50

  互联网金融是在什么背景下产生的?中国为什么会率先提出和领先发展互联网金融?为什么又要开展互联网金融专项整治?互联网金融与金融科技有何异同?互联网金融的发展需要把握哪些方向性趋势?为什么互联网金融会突出网络支付、网络交易和网络资管三大领域?为什么业务场景、获客能力和用户认知将成为金融竞争的焦点?为什么要发展“交易银行”模式?

  金融本质上就是以货币为载体,通过各种金融活动,实现社会资源的有效配置,从而实现社会资源最大程度的保值增值。要充分发挥金融的作用,就要不断利用先进科技,提高货币金融的运行效率、强化金融监管与风险控制,降低风险和运行成本。

  金融作为现代经济的核心和社会资源配置的枢纽,互联网的发展也必然给金融运行带来深刻冲击和巨大影响。

  一、互联网金融野蛮生长

  “互联网金融”概念甫一提出便开始野蛮生长。

  阿里巴巴公司于2003年5月创立淘宝电商平台,推动互联网平台购物的发展,相应需要解决网上购销双方不见面、不相识而存在的信任问题和资金收付问题,于是配套推出了淘宝支付,于2004年更名为支付宝(Alipay),要求购物方要预先在“支付宝”上开立备付金(或保证金)存款账户,在网上下订单后,需要将款项全额打入备付金账户,接受支付宝的监管,卖家可以按照约定大胆发货,在约定时间内,如果买方没有提出异议,支付宝即将款项转入卖家账户,由此解决了买卖双方的信任和资金收付问题。

  但这种可以开立备付金存款账户,吸收存款的非银行支付机构,一开始并没有得到相应的金融监管[5],支付机构将获得的备付金存款视为己有,可以自己的名义存放银行甚至挪用,而且由于拥有支付和相应的备付金存款,已经具有类银行的功能和发展潜力,为其利用互联网新技术加快发展全面的金融业务奠定了极其重要的基础。

  随着支付宝以及类似网络支付和预付费卡等支付机构的发展,以及相关问题的暴露,主管支付业务的中央银行开始加强监管,颁发了专门的第三方支付公司牌照,并要求加强备付金的托管与资金收付的监管规则落实等。

  2013年6月,在支付宝备付金账户受到越来越严格的监管,特别是监管要求其客户备付金需要实施银行托管的情况下,阿里集团所属的蚂蚁金服联合公募基金公司天弘基金(天弘基金是余额宝的基金管理人),推出了主要投资于银行间市场的货币基金,将客户支付宝的余额进行资金管理和增值服务的新型金融产品——余额宝。余额宝操作简便、门槛很低(1元起步)、零手续费、可随取随用。除理财功能外,余额宝还可直接用于购物、转账、缴费还款等消费支付,是移动互联网时代全新的现金管理工具。余额宝的推出得到社会上的热烈响应,资金规模急剧扩张,到2014年底即达到5898亿元,并实现规模惊人的利润,仅仅半年时间,其资金和盈利规模就超过很多经营20年的城商银行、农商银行等的规模,进而又带动相关联的支付宝以及淘宝、天猫(阿里的电商平台)的注册用户增加,相应地将商业银行的活期存款转移出来,给商业银行的经营带来很大压力,在一定程度上引发了2013年6月银行间市场严重的“钱荒”(流动性严重紧张),在社会上产生了巨大的震动,引起了广泛关注。有人指出,余额宝这种与基金合作,运用互联网进行金融创新和跨界运作的做法,是互联网金融,这种互联网金融的发展,将给传统金融带来巨大冲击,甚至可能产生颠覆性的冲击。在2013年下半年,“互联网金融”的概念率先在中国出现并快速升温,2013年成为中国互联网金融元年。

  互联网金融概念产生和升温之后,在国家大力支持“互联网+”应用发展,各地政府纷纷出台鼓励和扶持政策的情况下,互联网支付、网络贷款(P2P、小额贷款)、网络众筹、网络保险、网络基金销售、网络理财、网络信托、网络消费金融、网络征信等冠以“互联网”或“平台公司”名义发展的金融或类金融风起云涌,增长迅猛。

  二、互联网金融的监管

  在互联网金融野蛮生长的过程中,金融监管严重缺乏,很多互联网金融公司实际上是借用互联网金融的旗号,避开金融严苛的准入门槛和监管,更加自由地进入金融领域,开展金融活动,并没有真正把握金融的本质和逻辑,有效利用互联网等信息技术提高效率、降低成本,实际上是低水平的迅猛扩张,再加上越来越活跃、规模迅速增大的资本推动,从2014年开始,互联网金融在中国发展热火朝天,各种相关的论坛、培训班、理论研究、文章书籍、学位课程等应运而生,有人极力鼓吹,在互联网时代,资金供需双方的信息可以直接交互,解决了信息不对称问题,因此,金融中介必然会被淘汰,P2P、众筹将成为金融的终极模式。

  这种认识完全忽略了现实:互联网的发展有利于解决信息不充分不对称问题,但随着互联网的发展,信息传播的面越来越广、量越来越大,普通个人或小微企业很难准确甄别信息的真伪,更难以准确识别和有效控制项目风险,完全由其自己从事贷款投放或股权投资,是非常危险的,在中国社会征信体系刚刚起步、社会法律环境有待提高的情况下,更是如此。不顾现实,违反逻辑,盲目鼓励互联网金融野蛮发展,很快就开始产生和暴露问题,并不断积累形成严重的风险隐患。

  在这种情况下,为鼓励金融创新,促进互联网金融健康发展,明确监管责任,规范市场秩序,经党中央、国务院同意,中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室于2015年7月18日联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(银发〔2015〕221号,简称《指导意见》)。

  《指导意见》强调,“互联网金融是传统金融机构与互联网企业(以下统称“从业机构”)利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。”“互联网金融本质仍属于金融,没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。加强互联网金融监管,是促进互联网金融健康发展的内在要求。同时,互联网金融是新生事物和新兴业态,要制定适度宽松的监管政策,为互联网金融创新留有余地和空间。通过鼓励创新和加强监管相互支撑,促进互联网金融健康发展,更好地服务实体经济。”

  《指导意见》鼓励银行、证券、保险、基金、信托和消费金融等金融机构依托互联网技术,实现传统金融业务与服务转型升级,积极开发基于互联网技术的新产品和新服务;支持有条件的金融机构建设创新型互联网平台,开展网络银行、网络证券、网络保险、网络基金销售和网络消费金融等业务;支持互联网企业依法合规设立互联网支付机构、网络借贷平台、股权众筹融资平台、网络金融产品销售平台,建立服务实体经济的多层次金融服务体系,更好地满足中小微企业和个人投融资需求,进一步拓展普惠金融的广度和深度;鼓励电子商务企业在符合金融法律法规规定的条件下自建和完善线上金融服务体系,有效拓展电商供应链业务。鼓励从业机构积极开展产品、服务、技术和管理创新,提升从业机构核心竞争力;支持各类金融机构与互联网企业开展合作,建立良好的互联网金融生态环境和产业链。

  《指导意见》的出台,首次以政府法规的名义确立了“互联网金融”的概念与合法性,在总体上鼓励和支持互联网金融发展的同时,也开始将其纳入监管的范畴,开始逐步强化互联网金融的监管。

  随着监管的加强,互联网金融领域存在的问题加快暴露,有关部门联合出手,打击处置了一批违法经营金额大、涉及面广、社会危害大的互联网金融风险案件。这项工作今后仍有待持续加强。

  根据《指导意见》的要求,2015年12月31日,经国务院批准,民政部公告,中国互联网金融协会成立。2016年3月25日,中国互联网金融协会在上海黄浦区召开成立大会,正式宣告成立,成为由中国人民银行会同银监会、证监会、保监会等国家有关部委牵头组织建立的国家级互联网金融行业自律组织。

  三、互联网金融专项整治

  为进一步整治互联网金融领域违法违规行为,切实防范风险,建立监管长效机制,促进互联网金融规范有序发展,2016年4月开始,国务院启动为期一年的互联网金融专项整治活动。2016年10月13日,在前期摸底排查和研究准备的基础上,国务院办公厅公布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》(国办发〔2016〕21号,简称《实施方案》),对互联网金融风险专项整治工作进行了全面部署。《实施方案》要求集中力量对P2P网络借贷、股权众筹、互联网保险、第三方支付、通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务、互联网金融领域广告等重点领域进行整治。专项整治工作计划2017年3月底完成,到期后根据实际情况又有所延长,到2018年6月末尚未结束。

  《实施方案》关于重点整治问题和工作要求包括:

  (一)P2P网络借贷和股权众筹业务

  1.P2P网络借贷平台应守住法律底线和政策红线,落实信息中介性质,不得设立资金池,不得发放贷款,不得非法集资,不得自融自保、代替客户承诺保本保息、期限错配、期限拆分、虚假宣传、虚构标的,不得通过虚构、夸大融资项目收益前景等方法误导出借人,除信用信息采集及核实、贷后跟踪、抵质押管理等业务外,不得从事线下营销。

  2.股权众筹平台不得发布虚假标的,不得自筹,不得“明股实债”或变相乱集资,应强化对融资者、股权众筹平台的信息披露义务和股东权益保护要求,不得进行虚假陈述和误导性宣传。

  3.P2P网络借贷平台和股权众筹平台未经批准不得从事资产管理、债权或股权转让、高风险证券市场配资等金融业务。P2P网络借贷平台和股权众筹平台客户资金与自有资金应分账管理,遵循专业化运营原则,严格落实客户资金第三方存管要求,选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,保护客户资金安全,不得挪用或占用客户资金。

  4.房地产开发企业、房地产中介机构和互联网金融从业机构等未取得相关金融资质,不得利用P2P网络借贷平台和股权众筹平台从事房地产金融业务;取得相关金融资质的,不得违规开展房地产金融相关业务。从事房地产金融业务的企业应遵守宏观调控政策和房地产金融管理相关规定。规范互联网“众筹买房”等行为,严禁各类机构开展“首付贷”性质的业务。

  (二)通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务

  1.互联网企业未取得相关金融业务资质不得依托互联网开展相应业务,开展业务的实质应符合取得的业务资质。互联网企业和传统金融企业平等竞争,行为规则和监管要求保持一致。采取“穿透式”监管方法,根据业务实质认定业务属性。

  2.未经相关部门批准,不得将私募发行的多类金融产品通过打包、拆分等形式向公众销售。采取“穿透式”监管方法,根据业务本质属性执行相应的监管规定。销售金融产品应严格执行投资者适当性制度标准,披露信息和提示风险,不得将产品销售给风险承受能力不相匹配的客户。

  3.金融机构不得依托互联网通过各类资产管理产品嵌套开展资产管理业务、规避监管要求。应综合资金来源、中间环节与最终投向等全流程信息,采取“穿透式”监管方法,透过表面判定业务本质属性、监管职责和应遵循的行为规则与监管要求。

  4.同一集团内取得多项金融业务资质的,不得违反关联交易等相关业务规范。按照与传统金融企业一致的监管规则,要求集团建立“防火墙”制度,遵循关联交易等方面的监管规定,切实防范风险交叉传染。

  (三)第三方支付业务

  1.非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金,客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息,防止支付机构以“吃利差”为主要盈利模式,理顺支付机构业务发展激励机制,引导非银行支付机构回归提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。

  2.非银行支付机构不得连接多家银行系统,变相开展跨行清算业务。非银行支付机构开展跨行支付业务应通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行。

  3.开展支付业务的机构应依法取得相应业务资质,不得无证经营支付业务,开展商户资金结算、个人POS机收付款、发行多用途预付卡、网络支付等业务。

  (四)互联网金融领域广告等行为

  互联网金融领域广告等宣传行为应依法合规、真实准确,不得对金融产品和业务进行不当宣传。未取得相关金融业务资质的从业机构,不得对金融业务或公司形象进行宣传。取得相关业务资质的,宣传内容应符合相关法律法规规定,需经有权部门许可的,应当与许可的内容相符合,不得进行误导性、虚假违法宣传。

  《实施方案》强调要严格互联网金融准入管理:设立金融机构、从事金融活动,必须依法接受准入管理。未经相关有权部门批准或备案从事金融活动的,由金融管理部门会同工商部门予以认定和查处,情节严重的,予以取缔。工商部门根据金融管理部门的认定意见,依法吊销营业执照;涉嫌犯罪的,公安机关依法查处。非金融机构、不从事金融活动的企业,在注册名称和经营范围中原则上不得使用“交易所”“交易中心”“金融”“资产管理”“理财”“基金”“基金管理”“投资管理”“财富管理”“股权投资基金”“网贷”“网络借贷”“P2P”“股权众筹”“互联网保险”“支付”等字样。凡在名称和经营范围中选择使用上述字样的企业(包括存量企业),工商部门将注册信息及时告知金融管理部门,金融管理部门、工商部门予以持续关注,并列入重点监管对象,加强协调沟通,及时发现识别企业擅自从事金融活动的风险,视情采取整治措施。

  同时要求强化互联网金融资金监测:加强互联网金融从业机构资金账户及跨行清算的集中管理,对互联网金融从业机构的资金账户、股东身份、资金来源和资金运用等情况进行全面监测。严格要求互联网金融从业机构落实客户资金第三方存管制度,存管银行要加强对相关资金账户的监督。在整治过程中,特别要做好对客户资金的保护工作。

  在互联网金融专项整治过程中,一大批假冒伪劣的互联网金融企业暴露问题,得到整治。2017年,互联网金融的热潮明显降温,重大风险隐患得到有效遏制。2018年第二季度,随着整个金融强监管、去杠杆、防风险的不断加强,剩下的P2P公司违约问题进一步暴露,互联网金融安全得到有效保障。

  四、互联网金融变相发展

  随着互联网金融专项整治的开展,互联网金融明显降温,各种论坛和学科设计纷纷回避“互联网金融”字样,转而改为国外流行的“金融科技”(Fintech),不少互联网企业或新的创业团队也宣称不做互联网金融,而致力于发展金融科技。金融科技的概念逐步呈现出取代互联网金融的态势。

  但实际上金融科技的概念并没有准确的定义,与互联网金融有何不同也没有清晰的界定,很多时候都是换汤不换药,或者试图更换名称以逃避金融监管。

  金融科技,由英文单词Fintech翻译而来。Fintech则是由Finance(金融)与Technology(科技)两个词合成而来。按照国际权威机构金融稳定理事会(FSB)的定义,金融科技是指能带来金融重大创新变化的科学技术,它能创造新的金融业务、流程、产品,重塑金融组织模式、运行方式,对金融市场、金融机构、金融服务等造成重大影响,既可以包括前端应用,也包含后台技术。目前主要包括互联网、云计算、大数据、人工智能、区块链、数字币等一系列的技术应用。

  金融科技与互联网金融存在重合的地方,但也存在明显的不同,不能完全混为一谈。

  互联网金融的重音落在“金融”上,特指主要运用互联网相关技术形成的,不同于传统金融,着重突出互联网时代特色或特征的金融新模式。

  金融科技的重音应该是在“科技”上,是指要大力发展和积极运用能够推动金融深刻变革的科学技术。金融科技是由科技人士提出的,主要是随着互联网以及云计算、大数据、人工智能、影像采集、生物识别、区块链等技术的发展,科技人士越来越发现,这些技术具有巨大应用潜力、可能创造颠覆效应的领域应该是金融,特别是如果能创造出全新的加密数字货币与相应的收付清算体系,将带动货币金融发生极大的变化,对经济社会发展产生极其深刻的影响,因此,要特别重视金融科技的发展和应用,于是有人将Finance与Technology两个词合成产生了Fintech的概念。

  可见,互联网金融和金融科技都强调互联网等相关技术在金融领域的创新和广泛应用,并将深刻改变金融的模式和运行方式,二者有很多共同的地方。但二者又存在质的不同:互联网金融企业应该是金融机构(要有金融牌照,接受金融监管),金融机构应该积极运用金融科技,推动转型升级,提升自身素质。而金融科技公司不应是金融机构,而只能是为金融机构提供服务和支持的科技公司,不应有金融牌照,不能从事金融业务。

  互联网金融强调金融科技的发展,已经从以电脑(IT)应用为主,转向以互联网相关技术的应用为主,需要高度重视和积极推动互联网及其相关技术在金融领域的开发和应用。“互联网金融”是金融发展的一个阶段性名称,具有强烈的时代特征和技术指引意义。

  有人认为,叫“互联网金融”并不合适,就如同以前不能因为电脑的广泛应用就叫“电脑金融”一样,而且未来随着互联网应用的普及,叫互联网金融就失去意义了,况且金融科技包括的技术远远超出互联网的范围。这种说法其实是过于教条了。

  更重要的是,随着金融科技的发展,2017年比特币、以太币等网络加密数字币的“挖矿”和炒作在中国迅速升温,中国在“挖矿”产币、数字币交易、ICO运作等方面一度全球领先,吸引越来越多的人和社会资金蜂拥而入,尽管中国在2017年9月4日就在全球率先叫停ICO,并随之关停中国境内法定货币与数字币的交易平台,一度使得数字币、区块链有所降温,但在国外数字币加速升温的带动下,从2017年11月开始,数字币、区块链再次升温,而且势头更加猛烈,大量的区块链公司和自媒体迅猛涌现,金融科技的风头完全被掩盖。这再度将互联网金融或金融科技的发展引上歧途,亟待再次开展或不断深化相关领域的专项整治。

  五、互联网金融发展方向

  如前所述,互联网的发展正在推动相关技术和信息社会发展进入一个全新的阶段,对经济社会发展带来极其深刻的影响。金融作为社会资源配置的枢纽、现代经济运行的核心,必然也会受到互联网发展的深刻影响,必须紧跟时代潮流,积极拥抱和运用互联网及其相关技术,推动自身转型升级,提高效率、降低成本、严密风控,更好地发挥货币金融的积极作用。因此,我们提出和推动互联网金融的发展,突出互联网的时代特征,强调高度重视和积极运用互联网及其相关技术推动金融发展,具有重要的现实意义,不必对互联网金融产生怀疑和犹豫,新阶段仍应大力推动互联网金融健康发展。

  (一)加强互联网科技与货币金融的科学融合

  互联网金融是“互联网”+“金融”,是要将互联网及其相关技术更好地应用到金融领域,推动货币金融的创新与变革。因此,要推动互联网金融健康发展,必须准确把握互联网发展的方向和时代特征,不能对互联网新时代的到来视而不见、置若罔闻。同时也要准确把握货币金融的本质属性、内在逻辑和发展规律,保持货币金融体系的相对稳定和健康发展,不能盲目创新,扰乱金融秩序,以致引发严重的金融风险。

  目前,金融科技底层技术的创新发展,主要是科技人员在推动,往往缺乏对货币金融的本质属性、内在逻辑和发展规律,以及实际的运行体系和状况等的基本了解,急于创造新的货币与清算体系(如比特币、以太币等各种加密数字币及其运行体系),结果很容易偏离现实,走上歧途,甚至出现庞氏骗局或被传销组织所利用,造成严重的社会问题。与此同时,由于金融科技往往大量运用复杂的高等数学、密码学、网络科技等,甚至形成新的多重技术组合,对货币金融领域的从业人员,以及相关的司法、监管部门和研究机构而言,似乎高深莫测,难以把握,因而容易出现敬而远之,或者盲目推崇的倾向,往往害怕背负阻碍时代发展和丧失领先机遇的骂名而不敢秉公执法、有效监督。这成为近年来互联网金融或金融科技加快发展过程中,负面问题也随之层出不穷,数字币、区块链的发展更是在全球范围内聚集巨大泡沫,产生重大风险隐患的重要原因。

  因此,要促进互联网金融的健康发展,必须加强科技界与金融界的相互尊重和沟通交流,促进互联网科技与货币金融的密切配合与科学融合。

  (二)互联网推动金融发展轨迹发生重大转变

  自货币金融产生以来,一直朝着专业化、独立化的方向演化与推进,形成“虚拟经济”的概念,与“实体经济”相对应。基于防范金融系统性风险的要求,金融机构的经营和监管也越来越倾向于“分业经营、分业监管”,金融越来越脱离实体经济,相对独立运行。

  但互联网的发展呈现强烈的互联互通、跨界融合的特性,正在打破越来越多的传统分工边界,实现产业链垂直整合、横向融合,在更大的范围、更高的层次上实现分工合作、协同发展。其中,金融作为经济社会运行的血脉,其严格管控的边界也开始被打破,越来越多的金融功能开始融入经济活动进行一体化、流程化、数字化、自助式(由经济活动的当事人输机和操作)运行,货币金融的发展开始由“脱实向虚”转变为“脱虚向实”。

  互联网的发展,正在推动移动支付、货币数字化、各种纸质凭证的信息化、业务处理和风险控制的自动化和智能化、以客户为中心的信息集中化和服务多元化等方面的加快发展,货币金融的功能会进一步增强,但需要专门机构、专业人员实际操作的业务会大量减少,相应的,金融机构、网点设备、从业人员等将会削减。

  (三)金融运行将更加突出网络化、平台化

  随着互联网在金融领域的应用和发展,长期以来形成的需要机构牌照、实行分业监管、基本独立运行的格局正在发生变化,将集中体现在三大领域:网络支付、网络交易、网络资管。

  1.网络支付。如前所述,支付清算是货币金融运行的血脉或经络,是联系经济活动及其当事人与货币金融运行的桥梁或纽带,也是最容易被科学技术改造的环节。互联网及其相关技术的发展,首先就会对货币的收付清算方式和运行体系产生冲击,形成互联网支付新模式。这其中可能变革的主要领域有:

  一是实现收付清算的信息采集与产生收付需要的经济活动的信息处理进行融合,实现付款人存款账户信息系统与产生收付需要的前端业务处理系统的有机连接和收付信息的自动获取,避免第三方人工干预和纸质凭据的另行传递,消除由此产生的成本和相关风险。

  二是要保证相关信息传输的及时性、准确性和安全性,以及账户中心验证信息准确性的高效便捷,满足客户体验的基本要求。如果在银行存款账户和相应的支付清算体系之外,形成了专门的网络支付公司(即所谓的“第三方支付公司”),用户不仅需要在银行开立存款账户,而且需要在网络支付公司开立专门的备付金账户,那就需要按照存款性金融机构对网络支付公司进行管理,网络支付公司同样需要满足存款实名制(KYC)、反洗钱、反恐怖输送等方面的监管要求,而且需要根据存款性金融机构风险控制能力对不同的存款账户进行必要的分级,实行差别式的支付限额管理和保证金管理等。

  三是在客户开户信息采集和验证环节,可以利用脸谱识别、指纹识别、虹膜识别等生物识别技术,以及联网身份核实技术等,进行远程操作,为客户提供方便。

  四是在跨境支付平台上,由于将涉及多国不同的身份规则,如中国有中国的身份证、美国有美国的ID等,以及不同国家的法定货币,如人民币、美元等,如果直接在网络支付平台上逐笔核对客户身份信息、同时运行多种法定货币,将给支付平台带来很大的成本和风险,因此,可以考虑在建立完善的用户身份信息后,重新赋予各国用户统一的网络平台新的身份,并形成与其法定身份信息完全一一对应的机制,以便需要核查时可以随时查到其法定身份。同时,建立一套网络平台上运行的统一的代币体系(无须“挖矿”产生),允许用户用法定货币兑换网络代币用于网络支付,在需要时,还可以将网络代币兑换回去(原币、原账户、原户名)。这样,日常办理支付业务时,可只运行网络平台统一的身份信息和代币,效率可以大大提高,而且成本和风险可以大大降低。

  目前,在网络支付,包括手机移动支付方面,中国已经取得了很大进步,居世界领先地位,未来仍将不断改进和探索创新,包括身份证、营业执照等各种重要单证、凭据、合约等都可以信息化、网络化存储和运行。手机正在成为互联网最重要的终端和入口,也正在成为互联网金融最重要的信息载体和操作工具。

  2.网络交易。随着互联网金融的发展,不仅越来越多的金融产品的销售和到期赎回将转移到线上进行,更重要的是,在此基础上,将推动越来越多的金融产品在未到期之前,可以通过其不断的转让交易,甚至可以拆分成细小的份额进行交易,以满足普通投资者的需求(但要严格控制投资者的杠杆率),实现更加灵活的直接投融资,调整社会融资结构,促进交易金融的发展,增强金融资源配置的灵活性,推动利率市场化进步,更好地发挥市场调节的基础性、决定性作用。

  适应这一发展趋势,应推动形成集中化的金融交易网络平台,打破金融机构各自电子平台的束缚,将各个金融机构、各种金融产品转移到相对集中的网络交易平台上进行交易,发展成为“金融电商平台”,实现用户一点登录和准入,就可以全面浏览和选择各种金融产品与服务。在这方面,互联网互联互通、跨界融合的特性将发挥极大作用,具有巨大空间。

  这首先需要打造连接面广、容易接入和运行、安全便捷高效的金融产品网络交易平台。可以积极借鉴和运用区块链的技术组合方式,推动金融产品网络交易平台的发展。

  需要强调的是,每个金融机构都打造自己的金融产品交易平台,只用于自己的金融产品的交易,是不经济不现实的,也不符合互联网互联互通、跨界融合,推动更大范围、更高层次的社会分工合作发展的要求。网络交易平台实际上就是网上的金融交易所,交易所要制定准入标准、交易规则,提供交易服务,监督规则执行,实施违规处罚等,因此,必须是中立的、开放的、公正的,原则上不应该直接拥有自己的金融产品,而应该是完全对外服务。网络交易平台要自觉接受金融监管,确保依法合规,依靠安全高效便捷的优质服务,吸引金融机构和广大的金融投资者或消费者登录平台,成为会员或用户,推动金融交易的活跃和壮大。

  3.网络资管。在网络支付、网络交易的基础上,将各个金融领域、各种金融产品和金融交易方式都纳入统一的交易平台运行,就可以打破原有的边界和壁垒,在更全面的金融范围内进行资管方案的设计,真正实现大金融、大资管,以及资产管理实施和运行的网络化、智能化。

  网络支付、网络交易、网络资管将成为互联网金融发展相互关联、相辅相成的三大重点领域,其发展将重新展示乃至重新定义金融。其中,网络支付是基础,网络交易(平台运行)是重点,网络资管是根本。

  (四)业务场景、获客能力将成为金融竞争的焦点

  互联网的发展,正在推动金融与实体经济的融合,金融活动的信息获取越来越延伸到经济活动流程之中,并由活动当事人输入,而不再是在经济活动之外,单独形成金融业务凭据,提交给专门的金融机构和专业人员进行处理,因此,能否找到和有效融入经济活动场景,能否以更便宜的成本获得用户,并以共同的网络平台为依托,以客户需求为核心,调动和聚集更多的社会资源,为用户提供更全面、更便捷、更高效的综合服务,并在此基础上,获得更加全面、及时和准确的用户信息,从而更好地认知用户,准确地进行风险评估和授信管理,就成为金融竞争的焦点。

  在这方面,金融机构必须增强开放、专业、分工、合作理念。金融机构不能再高高在上,而必须融入互联网社会和实体经济运行,在增强自身专业能力、形成专业化比较优势的基础上,积极扩大对外开放,争取资源共享,实现合作共赢。

  一是必须努力培育和不断增强自己的专业能力和特别优势,积极寻找具有业务场景的合作伙伴。未来金融必然是混业经营、合作发展,叫什么机构不重要,关键是必须具有较强的专业特色(产品或服务)和比较优势,这样才能对潜在的合作伙伴具有吸引力,才能形成强强联合、更具竞争优势的联合经营体。

  二是全面归集和准确分析用户信息将成为互联网社会最重要的基础和社会财富。迄今为止,世界各国的数据或信息,都是由数据或信息产生的经济活动或社会活动的主办方来进行归集并拥有的,而不是以各种活动的当事人,或者社会最基本的组成单元和行为主体的“人”,包括法人和个人为目标或对象进行归集,并归其所有的。

  由于法人或个人会跟很多方面发生交往,尽管各个企业、单位、金融机构、政府机构等,也都会以我为主,记录和归集相关的信息或数据,但到目前为止,我国很多企业和单位,特别是中小企业或单位,信息采集和数据归集的自动化、准确性和完整性程度还远远不够,而个人领域的数据库建设和征信体系就更加落后,甚至基本上没有起步,这些信息或数据也难以为全社会所共享。这种局面严重影响了整个国家和社会的信息化、智能化建设。

  随着互联网、云计算等技术的发展,现在完全可以由专业化的信息服务公司(大数据运营公司)为企业单位或居民个人提供远程服务,为其建立“专属”的数据库,成为它们的“财务管家”或“空中钱包”,全面归集其相关信息,并提供大数据分析与咨询服务等。这种企业和个人的数据库及其数据,属于企业和个人的私有财产(而非数据库服务商所有),也将成为其除物质资产、货币资产之外,越来越重要的数字资产。未经数据库所有人同意或许可,数据库服务商不得动用其数据,而必须保证数据的安全和保密。但数据服务商可以通过提供增值服务,吸引企业单位和个人开放其数据库,为全社会的信息化、智能化做出贡献,并反过来提升自己数据库(数字资产)的价值。

  三是金融机构的业务发展和盈利实现,更多地依赖由支付结算引发,并追随供应链、资金流全程服务的运作模式,从源头上抓住客户和业务,围绕客户需求提供综合性服务变得至关重要。这就产生了相应的“交易银行”的概念。

  交易银行是Transaction Banking的直译,它不是指银行或金融机构自己的金融交易业务或为客户办理的投资理财(资产管理)业务,而是指以客户的交易活动为源头与核心,围绕客户交易的结算清算和资金流动,提供全流程的金融服务,从源头上获得客户资金,形成资金流动的体内循环,并在此基础上,更好地认知客户并控制资金流动及其相关风险,还可配套提供现金归集和管理、供应链金融、贸易融资等更多的金融服务,从而用尽可能少的投入获取尽可能大的收益。结算清算以及由此带动的客户账户和资金,已成为银行等金融机构良好发展越来越重要的源头领域。结算清算过程中沉淀的资金,是银行资金来源中最稳定、最便宜的部分。如果不能从结算清算源头上吸揽客户存款,则要从其他银行或机构挖来资金,必然要付出更大成本,而且并不稳定。

  四是分工合作成为社会潮流。互联网的发展,将推动经济社会在更广的范围、更高的层次上实现新的分工合作、资源共享、协同发展。任何机构或企业都不可能包揽天下,自我封闭运行,金融机构同样如此。

  未来完全可能形成专业的互联网底层技术和网络运行服务商,专业领域的网络技术应用和平台服务商(如金融科技公司)、信息与大数据服务商(包括身份信息服务商、社会征信服务商等)、专业的制造商(包括专业的金融产品设计和销售管理商)等分工合作的局面,大量底层技术和中后台支持可以外包给专业公司。

  现有的金融机构要打破传统的大而全、小而全的思想,在培育自身特色和比较优势的基础上,加快推进与其他金融机构的资源合作共享,加强与具有业务场景和用户基础的企业集团、网络公司等的业务与技术合作等。

  总之,互联网金融的发展正在深刻改变货币金融,特别是重新塑造货币金融的表现形态和运行体系、运行模式等,这必然对金融监管提出新的更高要求,需要加快推进金融监管的配套改革,包括适应互联网互联互通、跨界融合、综合发展的要求,推动金融监管从牌照和机构监管转向功能和行为监管,强化监管的专业性和统一性,切实推进金融监管的互联网化,提升监管科技(RegTech)的应用水平等。

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